El aumento del tipo de cambio del dólar preocupa a gran cantidad de ticos que tienen sus préstamos de la casa y el carro en la moneda estadounidense.

Por eso muchos andan viendo cómo pasar la deuda a colones para tratar de hacer frente a la cuota mensual que cada vez es más alta; sin embargo Danilo Montero, director general de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) dice que no es lo más recomendable.

El experto financiero aconseja que no se concentren en el momento específico sino que vean más allá, por ejemplo si está próximo a pensionarse y sus ingresos podrían bajar considerablemente, o las condiciones específicas de su crédito, si tiene una tasa de interés baja que al pasarse a colones podría ser mucho más alta.

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También debe ver si la tasa que le ofrecen para pasarse a colones es variable o fija, pues el Banco Central ya anunció que las tasas de interés podrían subir en los próximos meses.

Ambos factores podrían hacer que la cuota del nuevo préstamo en colones sea muchísimo más alta de lo que podría subirle por el tipo de cambio.

Haga números

Veámoslo con un ejemplo para que le quede más claro.

Juan tiene un crédito de $10.000 y le quedan 10 años para terminar de pagarlo a una tasa de 6% anual y actualmente paga una cuota de $111,02 que al tipo de cambio de ¢690 debe pagar ¢76.604.

Pero si Juan se pasa a un crédito en colones deberá pedir un crédito por ¢6.900.000, dejemos el plazo igual a diez años, pero con una tasa de interés fija del 10%, eso hará que su cuota mensual sea de ¢91.184, es decir que apenas empezando deberá desembolsar ¢14.580 más de lo que estaba pagando con la deuda en dólares.

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Pero Juan también tiene que ver si el banco podría penalizarlo por cancelar el crédito antes de tiempo o si le cobrarán una comisión por el cambio, supongamos que esta sea de uno por ciento, a esos ¢14.580 debe sumarle otros ¢69.000 para poder cambiarse.

En el ejemplo inicial, la tasa de interés era fija, lo que garantizaba saber que pagaría lo mismo mes a mes, pero si por el contrario la tasa que le dan es variable, conforme la tasa básica pasiva suba, también aumentará la tasa del préstamo, por lo que la cuota en colones le aumentará más.

Don Danilo explica que para que el cambio valga la pena, se necesitaría que el tipo de cambio aumente mucho.

Siguiendo con el caso de Juan, el tipo de cambio tendría que subir a ¢821 por cada dólar, para que la cuota que pagaba de $111,02 se dispare a ¢91.184, mientras no lleguemos a esos niveles, Juan pagaría más por pasar el crédito a colones.

Y si el dólar volviera a bajar a ¢670, por ejemplo, sería aún más beneficioso para Juan que pagaría ahora ¢74.370, es decir, ¢2.234 menos.

Una opción que puede analizar para mantener una cuota en colones similar a la de dólares es ampliar el plazo del crédito, pero terminará pagando más intereses.

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Eso no significa que todos sean Juan y que no le sirva, si su crédito en dólares empezó hace poco, puede que el tipo de cambio actual sí lo golpee, o si usted tenía un crédito viejo con una tasa en dólares un poco alta, parecida a la que tendría a la nueva en colones, sí podría servirle el cambio.

Si desea pedirle ayuda a la OCF puede ingresar a www.ocf.fi.cr, ver el Facebook Oficina del Consumidor Financiero o escribir al info@ocf.fi.cr